Ist eine Versicherung haram?

Die Gelehrtenräte, die heutige Finanzfragen prüfen, stufen die klassische Versicherung nahezu einhellig als problematisch ein. Der erste, der das ausführlich begründet hat, war ein Gelehrter vor rund vierhundert Jahren, als die europäischen Versicherer nach Damaskus kamen. Seitdem ist die Frage nicht mehr wirklich strittig.

Der Grund ist nicht die Vorsorge selbst. Vorsorge ist im Islam ausdrücklich erwünscht. Du darfst und sollst dich absichern. Das Problem liegt in der Bauweise des Vertrags.

Gelehrte kommen zum selben Ergebnis, aber auf zwei verschiedenen Wegen. Das klingt nach Haarspalterei, ist aber der Grund, warum manche Versicherungen anders beurteilt werden als andere.

Warum das praktisch wird: Für die beiden Begründungen gelten verschiedene Ausnahmen. Ein Vertrag, der wegen der Unsicherheit beanstandet wird, kann bei einer Dringlichkeit erlaubt werden. Ein Vertrag, der wegen des Zinses beanstandet wird, erst bei einer echten Notwendigkeit, also einer erheblich höheren Hürde.

?Soll ich mich also gar nicht absichern und einfach auf Gott vertrauen?

Nein, und das wäre auch ein Missverständnis davon, was Vertrauen heißt. Der Prophet hat einem Mann, der sein Kamel ungesichert stehen ließ, gesagt: Bind es an und vertrau dann auf Gott. Rücklagen bilden, sich absichern, an morgen denken, all das ist ausdrücklich erwünscht.

Das Problem ist nicht die Absicht, sondern die Bauweise des Vertrags. Wer Geld für den Notfall zurücklegt, tut genau dasselbe wie ein Versicherter, nur ohne den Vertrag, an dem die Bedenken hängen. Deshalb ist eine Rücklage für viele Gelehrte der saubere Weg, wo immer sie ausreicht.

1. 1

   Gesetzliche Pflicht

   Kfz-Haftpflicht, Krankenversicherung, Pflegeversicherung, die Beiträge zur Sozialversicherung. Wo dir der Staat keine Wahl lässt, ist das Urteil aufgehoben. Wichtig: Der Zwang macht die Sache nicht gut, er nimmt dir nur die Verantwortung dafür.
2. 2

   Berufliche Pflicht

   Eine Berufshaftpflicht, ohne die du deinen Beruf gar nicht ausüben darfst. Derselbe Gedanke wie bei der gesetzlichen Pflicht.
3. 3

   Echte Dringlichkeit

   Ein Schaden, mit dem ernsthaft zu rechnen ist und den du selbst nicht tragen könntest. Beides muss zusammenkommen. Ob das in deinem Fall vorliegt, beurteilt kein Ratgeber im Internet, sondern ein Gelehrter, der deine Lage kennt.

Die Einordnung ist keine Fatwa für deinen Fall, sondern zeigt, wo die Frage überhaupt entsteht. Grün heißt hier: Die Pflicht nimmt dir die Entscheidung ab.

?Im Mitgliedsbeitrag meiner Gewerkschaft steckt eine Rechtsschutzversicherung. Muss ich austreten?

Nein. Wenn du einer Organisation aus einem anderen Grund beitrittst und eine Versicherung als Zugabe dabei ist, hast du keinen Versicherungsvertrag geschlossen. Du hast eine Mitgliedschaft. Dasselbe gilt für den Mieterbund, für Vereine und für die Transportversicherung, die beim Paketversand automatisch mitläuft.

Wer einen Vertrag bereits laufen hat, muss nicht in Panik verfallen. Die verbreitete Empfehlung lautet, den Vertrag zu prüfen, bei freiwilligen Verträgen das Ende zu planen und bei Pflichtverträgen nichts zu überstürzen.

Zu einem ausgezahlten Betrag gibt es unterschiedliche Auffassungen. Manche Gelehrte sagen, man dürfe nur die eingezahlten Beiträge behalten und müsse den Überschuss weitergeben. Das ist genau der Fall, in dem du jemanden fragen solltest, statt selbst zu entscheiden.

Takaful funktioniert wie eine Gemeinschaft. Alle zahlen in einen gemeinsamen Topf ein, und aus diesem Topf werden Schäden der Mitglieder bezahlt. Es gibt keinen Gewinn für das Unternehmen aus deinem Beitrag und kein Zinsgeschäft dahinter. Der Unterschied ist die Absicht: Beim Takaful spendest du in einen gemeinsamen Topf, du kaufst kein Versprechen.

Die ehrliche Einordnung: In Deutschland gibt es Takaful praktisch nicht. Es gab einen Anlauf mit einer kapitalbildenden Lebensversicherung, der 2018 mangels Nachfrage wieder eingestellt wurde. Für dich ist es derzeit also keine echte Option.

1. 1

   Sortiere nach Pflicht und freiwillig

   Alles, was der Staat oder dein Beruf vorschreibt, kommt auf einen Stapel und ist erledigt. Nimm dort den günstigsten Tarif, der die Pflicht erfüllt.
2. 2

   Frag bei jedem freiwilligen Vertrag: Was, wenn ich ihn nicht hätte?

   Könntest du den Schaden aus einer Rücklage tragen, brauchst du keine Versicherung, sondern eine Rücklage. Könntest du es nicht, ist das ein Argument, aber noch keine Entscheidung.
3. 3

   Bau die Rücklage auf, bevor du kündigst

   Erst der Ersatz, dann die Kündigung. Ohne Rücklage dazustehen ist keine Verbesserung.
4. 4

   Leg die schwierigen Fälle einem Gelehrten vor

   Mit dem konkreten Vertrag und deiner konkreten Lage. Private Haftpflicht, Teilkasko und Berufsunfähigkeit sind genau solche Fälle.