Ist Ratenzahlung haram?

Ratenzahlung ist nicht automatisch verboten. Die meisten fangen aber an der falschen Stelle an zu prüfen. Sie rechnen die Raten zusammen und vergleichen mit dem Barpreis. Wichtiger ist eine andere Frage, und die kannst du an jeder Kasse beantworten:

Das sind zwei völlig verschiedene Geschäfte, auch wenn sie im Laden gleich aussehen und beide „in Raten" heißen.

?Das Sofa kostet bar 1.000 Euro und in Raten 1.200. Ist das nicht verkappter Zins?

Nein, solange die Wahl vor dem Vertrag bestand. Ein Verkäufer darf für dieselbe Ware zwei Preise nennen, einen für sofort und einen für später. Du entscheidest dich für einen davon, und damit ist der Preis fest. Was du kaufst, ist eine Ware, kein Geld.

Damit das trägt, müssen drei Dinge stimmen:

1. 1

   Der Preis steht vor der Unterschrift fest

   Beide Zahlen liegen auf dem Tisch, bevor du dich entscheidest. Was nicht geht: erst unterschreiben und danach schauen, was die Ratenzahlung kostet.
2. 2

   Danach ändert sich nichts mehr

   Der vereinbarte Gesamtpreis ist fix. Es gibt keinen Rabatt, wenn du früher fertig bist, und keinen Aufschlag, wenn du später bist.
3. 3

   Bei Verzug kommt nichts dazu

   Steht in den Bedingungen, dass die Schuld bei verspäteter Zahlung wächst, ist es kein reiner Kaufvertrag mehr. Genau diese Erhöhung bei Verzug ist die älteste Form des verbotenen Zinses.

Hier wird es unbequem, weil es die verbreitetste Form der Ratenzahlung in Deutschland betrifft. In vielen Läden zahlt nicht der Händler auf dein Geld, sondern eine Partnerbank zahlt ihm sofort den vollen Betrag, und du hast danach einen Vertrag mit dieser Bank.

Damit hast du kein Zahlungsziel bekommen, sondern ein Darlehen. Die Bank hat Geld gegeben und bekommt Geld zurück. Ob das mehr ist oder gleich viel, ändert an der Art des Vertrags nichts.

?Auch bei null Prozent?

Auch dann. Und das ist der Punkt, an dem die meisten Erklärungen im Internet aufhören. Bei einer Null-Prozent-Finanzierung ist der Zinsbetrag nicht verschwunden, er ist im Preis eingerechnet: Der Händler zahlt ihn der Bank aus seiner Marge, damit die Aktion beworben werden kann. Du unterschreibst trotzdem einen Kreditvertrag mit einer Zinsbank, und genau darauf kommt es an, nicht auf die Zahl, die auf dem Werbeschild steht.

Diese Anbieter haben mehrere Varianten und ändern sie regelmäßig. Deshalb kann dir niemand pauschal sagen, ob ein Dienst erlaubt ist. Man kann aber die Varianten sortieren, und das hilft im Bezahlvorgang mehr als jede Liste von Firmennamen.

• Wer bekommt mein Geld? Der Händler oder eine Bank. Das ist die wichtigste Frage.
• Muss ich Einkommen angeben oder wird die Schufa geprüft? Dann ist es ein Kredit.
• Kannte ich beide Preise vor der Unterschrift? Bar und in Raten, beide auf dem Tisch.
• Steht irgendwo ein Zinssatz oder eine Gebühr? Dann ist es ein Zinsgeschäft.
• Was passiert, wenn ich zu spät zahle? Wächst die Summe, ist es ein Zinsvertrag.

Und die ehrlichste Frage zum Schluss: Brauchst du es jetzt, oder könntest du zwei Monate sparen und es bar kaufen? In den allermeisten Fällen lautet die Antwort: Du könntest. Schulden sind auch ohne Zins nichts, was man ohne Grund aufnimmt.