Girokonto ohne Zinsen

Ein Girokonto wickelt deinen Alltag ab. Du gibst dein Geld ab, die Bank hält es bereit, du holst es dir wieder. Ohne Konto ist ein Leben in Deutschland nicht möglich. Miete, Lohn, Versicherung, alles läuft darüber.

• Der Dispo. Sobald du ins Minus rutschst, laufen Zinsen. Der teuerste Kredit, den es gibt, oft im zweistelligen Bereich.
• Zinsen, die du bekommst. Manche Konten verzinsen Guthaben oder haben ein Tagesgeldkonto angehängt.
• Die Kreditkarte mit Teilzahlung. Oft standardmäßig aktiv. Wer nicht den vollen Betrag ausgleicht, zahlt Zinsen.
• Der Neukundenbonus. Die 100 Euro dafür, dass du Geld einzahlst oder die Karte benutzt. Dazu unten mehr, das übersehen fast alle.
• Angehängte Produkte. Bausparvertrag, Ratenkredit, Lebensversicherung, die einem beim Beratungsgespräch mitverkauft werden.

Die gute Nachricht: Alle fünf lassen sich abstellen. Meistens in weniger als zehn Minuten, im Online-Banking, ohne mit jemandem zu sprechen.

?Ich bin doch nur zwei Tage im Minus, bis der Lohn kommt. Zählt das schon?

Ja. Dispozinsen werden tagesgenau berechnet. Es gibt keine Kulanzgrenze und keinen Freibetrag von ein paar Tagen. Der erste Tag im Minus ist schon Zins, auch wenn am Monatsende nur ein paar Cent abgebucht werden.

Und noch etwas, das ungemütlich, aber wichtig ist: Wer Rücklagen hat, Gold im Schrank oder Geld auf einem anderen Konto, ist gehalten, damit das Minus auszugleichen, statt es laufen zu lassen. Und wer es einmal ausgeglichen hat und danach wieder hineinrutscht, obwohl er es hätte vermeiden können, fängt nicht bei null an. Jeder neue Gang ins Minus ist ein eigener Vorgang.

Der Reihe nach, das dauert zusammen keine Viertelstunde.

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   Dispo auf null setzen

   Im Online-Banking unter den Kontoeinstellungen, oft heißt es Dispositionskredit oder Überziehungsrahmen. Auf null. Damit kannst du gar nicht mehr ins Minus rutschen, und die Frage stellt sich nie wieder.
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   Verzinste Konten auflösen

   Tagesgeld, Festgeld, Sparbuch kündigen und die Verzinsung am Girokonto abwählen. Bekommst du trotzdem noch Zinsen gutgeschrieben, rechne sie zusammen und gib sie weg, ohne dafür eine Belohnung zu erwarten.
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   Kreditkarte auf volle Abrechnung stellen

   Die Teilzahlung, oft Revolving genannt, ausschalten. Dann wird jeden Monat der gesamte Betrag abgebucht und es fallen keine Zinsen an. Eine Debitkarte, die sofort vom Konto abbucht, ist die einfachere Lösung.
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   Keine Bonusaktionen mitnehmen

   Wenn eine Bank Geld dafür zahlt, dass du Geld einzahlst oder die Karte benutzt, lass es liegen. Warum, steht im nächsten Abschnitt.
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   Freistellungsauftrag prüfen

   Er kostet nichts und ist nicht verboten. Er sorgt nur dafür, dass auf Erträge bis zum Freibetrag keine Steuer abgeht. Wichtig wird er, sobald du ein Depot hast.
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   Angehängte Verträge durchsehen

   Bausparvertrag, Lebensversicherung, Riester. Was davon läuft, gehört auf den Prüfstand. Die Vertrags-Ampel ordnet sie ein.

?100 Euro fürs Kontoeröffnen. Geschenkt ist doch geschenkt, oder?

Kommt darauf an, wofür. Wenn die Bank dir Geld dafür zahlt, dass du Geld einzahlst oder eine bestimmte Summe liegen lässt, dann bekommst du einen Zuschlag auf dein eingezahltes Geld. Genau das ist die Sache, um die es beim Zins geht, nur unter einem anderen Namen. Dasselbe gilt für Prämien, die daran hängen, wie oft du die Karte benutzt.

Diese Frage steht hinter allen anderen. Und die Antwort ist genauer, als man denkt. Nach der Auffassung der Mehrheit ist dein Girokonto rechtlich ein Darlehen an die Bank. Sie darf mit deinem Geld arbeiten und schuldet dir denselben Betrag zurück. Du bist also nicht bloß ein Kunde, der etwas verwahren lässt, du bist derjenige, der der Bank Geld gibt.

Daraus folgt eine Abstufung, die vielen hilft:

• Es gibt keine ernsthafte Alternative für das, was du brauchst. Dann ist das Konto nicht verboten, aber auch nichts, worauf man stolz ist. Es bleibt ein ungeliebter Zustand.
• Es gibt eine Alternative, die genauso professionell arbeitet und alles kann, was du brauchst. Dann fällt der Grund weg, bei der Zinsbank zu bleiben.
• Kontoführungsgebühren sind kein Zins. Sie sind das Entgelt für eine Dienstleistung, und daran ist nichts auszusetzen.

Was für die Bankwahl folgt: Schau nicht auf das Wort islamisch im Namen, sondern auf drei Dinge. Verlangt sie Kontoführungsgebühren, vergibt sie selbst Kredite gegen Zinsen, und kann sie das, was du im Alltag wirklich brauchst? Wer ein Gewerbe hat, braucht vielleicht Bargeldeinzahlungen und eine Filiale. Für den ist eine reine Onlinebank keine Alternative, auch wenn sie sonst besser passen würde.

Beim Girokonto lässt sich mit der Unvermeidbarkeit argumentieren. Bei einem Tagesgeldkonto, einem Festgeldkonto oder einem Sparbuch nicht. Diese Konten haben genau einen Zweck, und der steht in ihrem Namen: Geld hinlegen, damit es mehr wird.

?Reicht es nicht, wenn ich die Zinsen einfach weggebe?

Nein, und das ist der Punkt, an dem sich die Sache vom Girokonto unterscheidet. Beim Girokonto fallen Zinsen an, ohne dass du sie wolltest. Ein Tagesgeldkonto eröffnest du dafür. Die Zinsen wegzugeben heilt nicht den Vertrag, den du dafür unterschrieben hast. Ehrlich gefragt: Wenn du das Geld ohnehin weitergibst, warum hast du das Konto dann?

Ja, eine. Die KT Bank AG mit Sitz in Frankfurt, eine Tochter der türkischen Kuveyt Türk, hat 2015 die deutsche Vollbanklizenz erhalten und war damit die erste Bank dieser Art im Euroraum. Sie arbeitet nach dem Handelsmodell: Statt Geld zu verleihen, kauft sie Waren und verkauft sie mit einem Aufschlag weiter. Einlagen sind dort bis 100.000 Euro über die deutsche Einlagensicherung gedeckt, wie bei jeder anderen deutschen Bank auch.

Was du wissen solltest, bevor du wechselst: Die BaFin hat im Juli 2026 Auflagen und Maßnahmen gegen die Bank verhängt, wegen Mängeln in der Geldwäscheprävention. Das steht in mehreren Presseberichten und betrifft nicht das islamische Geschäftsmodell, sondern die internen Kontrollen. Die Bank ist außerdem sehr klein, das Filialnetz ist dünn, und beim Bedienkomfort liegt sie hinter den großen Anbietern.

Unser Stand: Wir haben die KT Bank nicht selbst geprüft und empfehlen sie deshalb nicht. Wenn du dich dafür interessierst, sieh dir die Bedingungen und den aktuellen Stand selbst an.

Ein zinsfreies Girokonto löst das Zinsproblem. Es löst nicht das eigentliche Problem, und das ist ein anderes: Geld auf dem Konto wird jedes Jahr weniger wert.

Der Ausweg führt nicht über Zinsen, sondern über Sachwerte. Anteile an Firmen, Gold, Immobilien. Alles davon ist zugänglich, ohne dass irgendwo ein Zins mitläuft. Dafür brauchst du ein Depot, und das ist etwas anderes als ein Konto.