Kreditkarte und Debitkarte

?Im Portemonnaie liegt eine Karte mit Visa-Logo. Ist das eine Kreditkarte?

Vermutlich nicht. Was im Alltag alles „Kreditkarte“ genannt wird, sind zwei völlig verschiedene Produkte, und der Unterschied entscheidet über das islamische Urteil.

Deshalb hilft das Logo nicht weiter. Auf beiden Karten steht Visa oder Mastercard. Was du in der Hand hast, steht meist klein auf der Karte selbst oder im Konto-Vertrag: Debit oder Credit.

Bei einer Debitkarte gibst du dein eigenes Geld aus. Der Rahmen der Karte ist dein Kontostand. Wenn du bezahlst, beauftragst du deine Bank, den Händler aus deinem Guthaben zu bezahlen. Es entsteht kein Darlehen und damit auch keine Zinsfrage.

Auch die Gebühren dafür sind nach Auffassung der Gelehrten unproblematisch, sowohl eine einmalige Ausstellungsgebühr als auch eine Jahresgebühr. Bezahlt wird damit eine Dienstleistung, nicht die Überlassung von Geld auf Zeit.

Bei einer Kreditkarte wird von deinem Konto zunächst nichts abgebucht. Die Bank streckt vor, was du ausgibst, und stellt dir die Summe später in Rechnung. Bis zu diesem Tag läufst du bei der Bank in der Kreide, jeden Tag ein Stück mehr.

Solange du die Rechnung am Stichtag vollständig begleichst, verlangt die Bank meist nichts zusätzlich. Zinsen entstehen erst, wenn du die Abrechnung aufschiebst oder nur einen Teil zahlst. Genau diese Möglichkeit ist der Kern des Vertrags: Du unterschreibst, dass die Bank Zinsen nehmen darf, falls dieser Fall eintritt.

?Wenn ich immer pünktlich alles zahle, ist die Karte dann in Ordnung?

Genau an dieser Frage teilen sich zeitgenössische Gelehrte in zwei Lager. Beide gehen von derselben Tatsache aus, dass nämlich Zinsen anfallen können, aber nicht müssen.

Der Fachbegriff für die Dringlichkeit ist Hajah. Er meint eine spürbare Erschwernis, nicht eine Unannehmlichkeit. „Ich hätte gerne“ reicht ausdrücklich nicht, und der Wunsch nach Meilen, Punkten oder einer Reiseversicherung erst recht nicht.

In den allermeisten Fällen ersetzt eine Debitkarte die Kreditkarte vollständig. Sie nimmt am Visa- oder Mastercard-System teil, funktioniert im Ausland, am Geldautomaten und bei den meisten Online-Buchungen. Es gibt aber echte Lücken, und die soll man kennen, statt sie zu bestreiten.

Es gibt neben der islamischen Frage einen zweiten Grund, vorsichtig zu sein, und der trifft alle gleichermaßen. Ein Kreditrahmen fühlt sich an wie Guthaben. Er ist keins.

Wer sich für die zweite Meinung entscheidet und eine Karte führt, sollte deshalb so mit ihr umgehen, als leihe er sich bei jedem Einkauf Geld bei der Bank. Denn genau das tut er. Wie du aus dem Minus wieder herauskommst, steht in Dispo und Schulden.

• Nachsehen, was du hast. Auf der Karte oder im Vertrag steht Debit oder Credit. Das Visa-Logo sagt nichts.
• Eine Debitkarte zu einem Konto ohne Zinsen nehmen. Damit ist der Alltag vollständig abgedeckt.
• Für Reisen eine zweite Debitkarte einer anderen Bank mitnehmen, statt für den Ausnahmefall eine Kreditkarte zu beantragen.
• Bei Mietwagen vorher fragen, ob eine Kaution per Debitkarte oder in bar möglich ist. Manche Anbieter machen das, es steht nur nie auf der Startseite.
• Keine Teilzahlungsfunktion aktivieren, unter keinen Umständen. Das ist der Punkt, an dem aus einer Karte ein teurer Kredit wird.
• Keine Karte wegen Meilen, Punkten oder Versicherungen. Das ist Bequemlichkeit, keine Dringlichkeit.
• Wenn du wirklich in einer Lage bist, in der es ohne Kreditkarte nicht geht: einen Gelehrten fragen, dem du vertraust, statt selbst zu entscheiden.

Wenn du schon eine Kreditkarte hast und sie kündigen willst: Erst die offene Abrechnung vollständig ausgleichen, dann schriftlich kündigen, dann prüfen, ob am Konto noch ein Dispo hängt. Der wird beim Kündigen der Karte oft übersehen.