Dispo und Schulden

?Ein paar hundert Euro im Minus, jeden Monat wieder ausgeglichen. Ist das schlimm?

Der Dispo hat eine Eigenschaft, die ihn von jeder anderen Schuld unterscheidet: Er wird tagesgenau verzinst. Für jeden Tag, an dem dein Konto im Minus steht, entsteht ein neuer Zinsbetrag. Es gibt keinen Freibetrag, keine Karenzzeit und keine Untergrenze.

Wer dauerhaft im Dispo lebt, hat deshalb nicht einmal eine Zinsschuld gemacht, sondern jeden einzelnen Tag eine neue. Und wer nach dem Ausgleichen wieder ins Minus geht, fängt von vorne an.

Dazu kommt die Rechenfalle, an der die meisten Rückzahlungspläne scheitern: Auf den Betrag, den du im Minus bist, laufen weiter Zinsen auf, während du tilgst. Wer 100 Euro im Monat zurückzahlt und dabei 30 Euro Zinsen aufbaut, tilgt in Wahrheit 70. Genau diese Differenz zieht Leute über Jahre bis an das Limit, das die Bank ihnen eingeräumt hat.

Bevor es um den Weg heraus geht, lohnt der Blick auf die Frage darunter. Schulden zu machen ist nicht pauschal verboten, aber es ist auch nicht einfach frei.

Gelehrte sagen, dass das Urteil von Person zu Person abweicht und je nach Lage jedes der fünf Urteile annehmen kann. Es kann verpflichtend sein, sich Geld zu leihen, etwa um eine Familie zu ernähren. Es kann erlaubt sein. Und es kann verpönt sein.

Als Grundhaltung sagen Gelehrte: verpönt, weil Schulden gefährlich sind. Verboten sind sie nicht. Es sollte aber einen Grund geben, und man sollte sich dem Thema so weit wie möglich entziehen.

?Was macht Schulden so schwer, wenn sie doch erlaubt sind?

Dass sie das Recht eines anderen Menschen sind. Und Rechte von Menschen werden anders behandelt als Rechte Allahs: Sie erlöschen nur auf zwei Wegen, durch Begleichen oder durch Erlass des Gläubigers. Eine dritte Möglichkeit gibt es nicht.

Überliefert ist bei al-Buchari von Abu Huraira, dass Allah demjenigen erleichtert, der Schulden mit der Absicht aufnimmt, sie zurückzuzahlen, und demjenigen nicht, der sie ohne diese Absicht aufnimmt. Die Absicht ist also nicht nebensächlich, sie ist der Kern.

Der bessere der beiden Wege ist der schnellere. Du löst den Dispo in einem Schritt ab, statt ihn über Jahre abzutragen, und beendest damit die tägliche Zinsuhr sofort.

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   Eigenes Vermögen einsetzen

   Rücklagen, Goldschmuck, altes Mahr-Gold, ein Sparbuch, alles, was da ist. Gelehrte sagen deutlich: Wer Vermögen hat und im Dispo bleibt, ist verpflichtet, es einzusetzen. „Das ist meine Rücklage" zählt hier nicht, denn eine Rücklage neben einer Zinsschuld ist keine Rücklage, sondern ein Aufschub.
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   Ein zinsloses Darlehen im Umfeld

   Wenn das eigene Vermögen nicht reicht: Familie, Freunde, Gemeinde. Die Rückzahlung wird dabei offen vereinbart, in Schritten oder in einem Jahr am Stück. Das ist der Weg, den Gelehrte an dieser Stelle als besser bezeichnen, weil er die Zinsuhr sofort anhält.
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   Konto auf Null bringen

   Erst wenn der Saldo tatsächlich bei null steht, geht der nächste Schritt. Nicht vorher.
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   Den Dispo aktiv kündigen

   Bei der Bank anrufen und sagen: Ich möchte den eingeräumten Dispositionskredit kündigen und vom Kontokorrentkonto auf ein Girokonto ohne Dispo wechseln. Nicht „auf null lassen und mal schauen". Kündigen.

?Warum redet mir der Bankberater das aus?

Weil die Bank an diesen Zinsen verdient. Das ist kein böser Wille, es ist ihr Geschäft. Rechne damit, dass dir gesagt wird, der Dispo koste ja nichts, solange man ihn nicht nutzt, und es sei doch gut, ihn „für alle Fälle“ zu haben. Bleib dabei. Es ist dein Konto.

Wenn es kein Vermögen gibt und niemanden, der aushelfen kann, bleibt der zweite Weg. Er dauert länger und funktioniert trotzdem, wenn man ihn nüchtern angeht.

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   Ausgaben senken, bis ein Überschuss entsteht

   Nicht alles auf einmal, aber ernsthaft. Abos, Lieferdienste, Verträge, die niemand nutzt. Ziel ist ein fester Betrag, der jeden Monat übrig bleibt und ins Minus wandert.
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   Das Minus in festen Schritten abbauen

   Als grobe Orientierung nennen Gelehrte Schritte von etwa 200 bis 300 Euro im Monat für eine Familie mit Kindern und etwa 400 bis 500 für Alleinstehende oder Paare ohne Kinder. Das sind Erfahrungswerte, keine Vorgaben. Deine Zahl ergibt sich aus deinem Haushalt, nicht aus einer Tabelle.
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   Das Limit mitziehen lassen

   Sobald du dauerhaft unter einer Schwelle bist, lässt du das Dispolimit von der Bank senken. Damit kannst du nicht mehr zurückrutschen. Wichtig: Der Bank gegenüber darfst du dabei nicht lügen. Wenn du mit einer Schuldnerberatung sprichst, kannst du das sagen, weil es stimmt. Erfinden darfst du es nicht.
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   Bei null: kündigen

   Derselbe letzte Schritt wie bei Weg 1. Ohne ihn ist die Arbeit von Monaten nach einer teuren Autoreparatur wieder weg.

Wer mehrere Schulden hat, braucht eine Reihenfolge. Sie ergibt sich fast von selbst, wenn man zwei Fragen stellt: Wo läuft eine Zinsuhr, und wessen Recht ist das hier?

• Zuerst alles, was verzinst ist: Dispo, Kreditkarten-Teilzahlung, Ratenkredite. Hier kostet jeder Tag Geld und ist zugleich das eigentliche Problem.
• Danach zinslose Schulden bei Menschen. Sie kosten nichts, sind aber das Recht einer Person und wiegen deshalb schwer.
• Kaufverträge in Raten ohne Zins laufen weiter wie vereinbart. Sie sind kein Notfall, aber auch nichts, was man vergisst.
• Ein offener Mahr ist eine Schuld wie jede andere. Wer ihn versprochen hat, schuldet ihn, auch wenn nie darüber gesprochen wird.
• Nicht neue Schulden aufnehmen, um alte zu bedienen, solange die neue verzinst ist. Damit verschiebt man nur, was ohnehin fällig wird.

Und der praktische Teil, den viele vergessen: Schreib auf, was du wem schuldest, mit Betrag und Datum. Nicht für die Bank, sondern für deine Familie. Was niemand weiß, kann niemand begleichen.

?Und wenn ich sterbe, bevor ich alles zurückgezahlt habe?

Aus dem Nachlass werden zuerst die Bestattungskosten gedeckt, danach die Schulden, und erst danach kommt ein Vermächtnis oder die Verteilung an die Erben. Das ist die Reihenfolge, die im islamischen Erbrecht steht, und sie ist ein Grund mehr, die eigenen Schulden aufzuschreiben. Mehr dazu in Erbe nach islamischem Recht.

Der Dispo entsteht selten durch eine große Ausgabe. Er entsteht durch drei kleine in einem Monat, in dem etwas kaputtgeht. Wer diesen Monat vorher plant, braucht den Rahmen nicht.

• Eine Rücklage aufbauen, die etwa drei Monatsausgaben deckt. Auf einem eigenen Konto ohne Karte, damit sie nicht im Alltag verschwindet.
• Ein Konto ohne Dispo führen. Wer kein Minus haben kann, macht keins.
• Größere Ausgaben, die sicher kommen, monatlich zurücklegen: Versicherung, Reparaturen, Autosteuer, Reisen.
• Keine Teilzahlung bei Kreditkarten aktivieren. Das ist derselbe Mechanismus mit einem anderen Namen.
• Keine Rücklage neben einer laufenden Zinsschuld. Erst tilgen, dann sparen.

Ein Konto ohne Dispo aufzusetzen ist der Schritt, der die meiste Wirkung hat und am wenigsten Arbeit macht. Welche Punkte dabei zählen, steht in Girokonto ohne Zinsen.