Girokonto ohne Zinsen

Ein Girokonto wickelt deinen Alltag ab. Du gibst dein Geld ab, die Bank hält es bereit, du holst es dir wieder. Ohne Konto ist ein Leben in Deutschland nicht möglich. Miete, Lohn, Versicherung, alles läuft darüber.

• Der Dispo. Sobald du ins Minus rutschst, laufen Zinsen. Der teuerste Kredit, den es gibt, oft im zweistelligen Bereich.
• Zinsen, die du bekommst. Manche Konten verzinsen Guthaben oder haben ein Tagesgeldkonto angehängt.
• Die Kreditkarte mit Teilzahlung. Oft standardmäßig aktiv. Wer nicht den vollen Betrag ausgleicht, zahlt Zinsen.
• Der Neukundenbonus. Die 100 Euro dafür, dass du Geld einzahlst oder die Karte benutzt. Dazu unten mehr, das übersehen fast alle.
• Angehängte Produkte. Bausparvertrag, Ratenkredit, Lebensversicherung, die einem beim Beratungsgespräch mitverkauft werden.

Die gute Nachricht: Alle fünf lassen sich abstellen. Meistens in weniger als zehn Minuten, im Online-Banking, ohne mit jemandem zu sprechen.

Ich bin doch nur zwei Tage im Minus, bis der Lohn kommt. Zählt das schon?

Ja. Dispozinsen werden tagesgenau berechnet. Es gibt keine Kulanzgrenze und keinen Freibetrag von ein paar Tagen. Der erste Tag im Minus ist schon Zins, auch wenn am Monatsende nur ein paar Cent abgebucht werden.

Hast du Rücklagen, Gold oder Geld auf einem anderen Konto, bist du gehalten, das Minus damit auszugleichen. Jeder neue Gang ins Minus zählt für sich.

Der Reihe nach, das dauert zusammen keine Viertelstunde.

1. 01

   Dispo auf null setzen

   Im Online-Banking unter Dispositionskredit oder Überziehungsrahmen, auf null. Dann rutschst du nie mehr ins Minus.
2. 02

   Verzinste Konten auflösen

   Tagesgeld, Festgeld, Sparbuch kündigen, Verzinsung am Girokonto abwählen. Kommen trotzdem Zinsen, gib sie weg, ohne Belohnung zu erwarten.
3. 03

   Kreditkarte auf volle Abrechnung stellen

   Die Teilzahlung ausschalten, dann wird jeden Monat alles abgebucht, ohne Zinsen. Einfacher ist eine Debitkarte, die sofort vom Konto abbucht.
4. 04

   Keine Bonusaktionen mitnehmen

   Wenn eine Bank Geld dafür zahlt, dass du Geld einzahlst oder die Karte benutzt, lass es liegen. Warum, steht im nächsten Abschnitt.
5. 05

   Freistellungsauftrag prüfen

   Kostet nichts, ist nicht verboten: Auf Erträge bis zu einem Freibetrag geht dann keine Steuer ab. Wichtig, sobald du ein Depot hast.
6. 06

   Angehängte Verträge durchsehen

   Bausparvertrag, Lebensversicherung, Riester. Was davon läuft, gehört auf den Prüfstand. Der Halal Vertrags-Check ordnet sie ein.

100 Euro fürs Kontoeröffnen. Geschenkt ist doch geschenkt, oder?

Kommt darauf an, wofür. Zahlt die Bank dir Geld dafür, dass du Geld einzahlst, eine Summe liegen lässt oder die Karte oft benutzt, ist das ein Zuschlag auf dein Guthaben: Zins unter anderem Namen.

Nach der Auffassung der Mehrheit ist dein Girokonto rechtlich ein Darlehen an die Bank: Sie arbeitet mit deinem Geld und schuldet dir denselben Betrag zurück. Daraus folgt eine Abstufung:

• Es gibt keine ernsthafte Alternative für das, was du brauchst. Dann ist das Konto nicht verboten, aber auch nichts, worauf man stolz ist. Es bleibt ein ungeliebter Zustand.
• Es gibt eine Alternative, die genauso professionell arbeitet und alles kann, was du brauchst. Dann fällt der Grund weg, bei der Zinsbank zu bleiben.
• Kontoführungsgebühren sind kein Zins. Sie sind das Entgelt für eine Dienstleistung, und daran ist nichts auszusetzen.

Bei der Bankwahl zählt nicht das Wort islamisch im Namen, sondern:

• Verlangt sie Kontoführungsgebühren?
• Vergibt sie selbst Kredite gegen Zinsen?
• Kann sie, was du brauchst, etwa Bargeld einzahlen für dein Gewerbe?

Beim Girokonto lässt sich mit der Unvermeidbarkeit argumentieren. Bei einem Tagesgeldkonto, einem Festgeldkonto oder einem Sparbuch nicht. Diese Konten haben genau einen Zweck, und der steht in ihrem Namen: Geld hinlegen, damit es mehr wird.

Reicht es nicht, wenn ich die Zinsen einfach weggebe?

Nein. Beim Girokonto fallen Zinsen an, ohne dass du sie wolltest. Ein Tagesgeldkonto eröffnest du dafür, und die Zinsen wegzugeben heilt nicht den Vertrag, den du unterschrieben hast.

Ja, eine: die KT Bank AG in Frankfurt, eine Tochter der türkischen Kuveyt Türk, seit 2015 mit deutscher Vollbanklizenz. Statt Geld zu verleihen, kauft sie Waren und verkauft sie mit Aufschlag weiter. Einlagen sind bis 100.000 Euro gesichert wie bei jeder deutschen Bank.

Vor dem Wechsel: Die BaFin hat im Juli 2026 Auflagen gegen die Bank verhängt, wegen Mängeln in der Geldwäscheprävention, nicht wegen des islamischen Geschäftsmodells. Die Bank ist zudem klein und hat wenige Filialen.

Wir empfehlen sie nicht, weil wir sie nicht selbst getestet haben.

Ein zinsfreies Girokonto löst das Zinsproblem. Es löst nicht das eigentliche Problem, und das ist ein anderes: Geld auf dem Konto wird jedes Jahr weniger wert.

Der Ausweg führt nicht über Zinsen, sondern über Sachwerte. Anteile an Firmen, Gold, Immobilien. Alles davon ist zugänglich, ohne dass irgendwo ein Zins mitläuft. Dafür brauchst du ein Depot, und das ist etwas anderes als ein Konto.